NUEVO DECRETO DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS

EL BANCO NO TE PRESTA PARA HACER REALIDAD TUS SUEÑOS: TE PRESTA PARA MONETIZAR TU IMPACIENCIA Y CONVERTIR TUS SUEÑOS EN DEUDA

El reciente decreto de la Superintendencia de Bancos de Panamá vuelve a poner sobre la mesa un tema fundamental de la economía moderna: la relación entre el crédito bancario, el consumidor y el endeudamiento.

El crédito puede ser una herramienta para adquirir una vivienda, desarrollar una empresa, invertir o mejorar nuestra calidad de vida. Sin embargo, también puede convertirse en una obligación financiera de largo plazo cuando las decisiones se toman impulsivamente y sin analizar el verdadero costo del dinero.

El negocio del banco es el dinero

El banco no tiene como actividad principal venderte una casa, un automóvil o cualquier otro bien. Su negocio fundamental es intermediar y administrar dinero, asumir riesgos financieros y obtener una rentabilidad por el crédito que concede.

Cuando el banco te presta dinero, no está financiando tus sueños gratuitamente. Está realizando una operación financiera en la que espera recuperar el capital prestado y obtener una ganancia mediante intereses, comisiones y otros cargos permitidos por la legislación aplicable.

Por eso, mientras el cliente piensa:

“Quiero esto ahora.”

El banco piensa:

“¿Cuánto vale hoy el dinero que te voy a prestar y cuánto recuperaré durante la vida del crédito?”

La monetización de la impaciencia

Uno de los grandes negocios del sistema financiero consiste precisamente en monetizar el tiempo y la impaciencia del consumidor.

Quieres comprar hoy lo que todavía no puedes pagar con tus ingresos actuales. El banco te permite adelantar ese consumo, pero a cambio de que comprometas una parte de tus ingresos futuros.

El resultado puede ser sencillo:

Un deseo presente se convierte en una obligación futura.

Y esa obligación tiene un precio: el costo financiero del crédito.

Antes de preguntar cuánto te presta el banco, pregunta cuánto terminarás pagando

El consumidor financiero no debería concentrarse únicamente en la cuota mensual.

Debe analizar:

• El monto total financiado.
• La tasa de interés.
• Las comisiones y cargos asociados.
• El plazo del préstamo.
• El costo financiero total.
• Las garantías exigidas.
• Las consecuencias del incumplimiento.
• Y, fundamentalmente, cuánto dinero habrá pagado al finalizar la obligación.

Una cuota aparentemente cómoda puede esconder un compromiso financiero considerable cuando se extiende durante 10, 20 o 30 años.

El verdadero activo del banco es la deuda

Desde una perspectiva económica, el banco convierte una promesa de pago futura en un activo financiero.

Para el consumidor, sin embargo, esa misma operación representa una obligación que deberá atender con ingresos futuros.

Por eso, el crédito debe utilizarse con racionalidad y no simplemente como una herramienta para satisfacer deseos inmediatos.

Conclusión MOLINA & CO.

El crédito bancario no es malo. El endeudamiento irresponsable sí puede serlo.

El sistema financiero cumple una función esencial en la economía: canaliza recursos, financia inversiones, facilita el consumo y permite que empresas y personas puedan ejecutar proyectos antes de disponer de todo el capital necesario.

Pero el consumidor debe entender una regla básica:

EL BANCO TE ENTREGA DINERO HOY; TÚ LE ENTREGAS PARTE DE TU FUTURO.

Antes de firmar un préstamo, no preguntes únicamente:

¿Cuánto me puede prestar el banco?

Pregunta:

¿CUÁNTO ME VA A COSTAR REALMENTE EL DINERO Y CUÁNTO DE MI FUTURO ESTOY COMPROMETIENDO PARA TENERLO HOY?

MOLINA & CO.
Legal • Corporate • Litigation • Compliance • Immigration • Real Estate